Как высчитать процент от вклада?

Формула расчета процентов по вкладу. Подробно, с примерами

Как высчитать процент от вклада?

Когда вы вкладываете деньги в банк, то вы начинаете задумываться о том, как именно этот посредник считает вашу прибыль? И чтобы разобраться в таком вопросе подробно, необходима формула расчета процентов по вкладу с капитализацией и без. Именно она позволяет банкам начислять выгоду. Умея ей пользоваться, легко проверить честность кредитной компании. Только не спешите. Процесс требует сосредоточенности. 

Зачем считать проценты по вкладу? 

Вообще, это необходимо для того, чтобы вы могли самостоятельно понимать, сколько денег вам принесет предложенная программа. Потому что банки часто прячут реальные цифры за завесой терминологии. 

А так, вы сможете сравнивать разные условия. Без помощи специалиста выбирая то, что вам необходимо.

Кроме того, вы сможете вычислять случайные или не совсем случайные сбои в банке. Если вам начислили меньше процентов по вкладу, то можно легко проверить по формуле и оспорить такое начисление. 

Формула расчета простых процентов без капитализации

Вклады могут быть с капитализацией и без. Подробно об этом можно прочитать в нашей статье. 

Если вы выбрали вклад без капитализации, то он считается простым. И формула по расчету процентов здесь тоже простая. Она имеет вид:

S = (P x I x t / K) / 100 

Здесь: 

  • S — сумма процентов, которая должна быть начислена;
  • Р — деньги, которые вы внесли;
  • I — непосредственно сама ставка;
  • t — количество дней, за которые начисляются проценты;
  • K — число дней в году; 
  • Ну и 100 — это типа сто процентов. 

Теперь разбираем пример. 

Вы оформили вклад на 100 000 рублей. Срок такого вклада 1 год. Вам должны начислять 11,5% годовых. 

Чтобы высчитать, сколько именно вы получите в конце года, необходимо посчитать пример, составленный по формуле:

(100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500  Заметьте, что мы делим 365 на 365. Это потому что срок вклада  и количество дней в году совпадают. А если бы вы положили деньги на 2 дня, то мы бы — 2 делили на 365 и тд.

Одиннадцать с половиной тысяч вы получите за 365 дней. Много это или мало — решать вам. Но теперь, вы знаете правду. 

Формула расчета процентов по вкладу с капитализацией 

При капитализации проценты прибавляются к телу вклада. В итоге, каждый месяц размер вклада соответственно растет. 

Формула расчёта здесь формально называется сложной. И выглядит она вот так:

S = (P x I x j / K) / 100 

Здесь: 

  • S — опять же, необходимые нам проценты;
  • Р — это сумма денег, которая теперь увеличивается каждый месяц;
  • I — процентная ставка;
  • j — число дней в том периоде, за который производится капитализация;
  • K — сумма всех дней в году, типа 365;
  • 100 — снова в роли ста процентов. 

В качестве примера можно взять ту же самую ситуацию. Вы опять положили на депозит 100 000 рублей. Только теперь уже на три месяца. Вам обещают ставку 11,5% в год. 

Считаем пример за первый месяц по формуле: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей дохода по процентам за первый месяц. 

Второй месяц рассчитывается точно также, по тому же примеру. Но здесь вы прибавляете к 100 000 рублей еще 945 рублей, так как это принцип капитализации. А если месяц более длинный, то еще и дописываете число к тридцатке или убираете, если это допустим февраль. 

Читайте также  Как начисляются проценты на остаток по карте польза?

В итоге у нас выходит:  (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей дохода за второй месяц. 

Потом берем 100945 (прошлая сумма) и прибавляем 985 (наш доход). 

Снова составляем пример: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей дохода по процентам за третий месяц. 

И так далее. Чем больше месяцев продержится вклад, тем больше будет расти доход по нему. Каждый месяц небольшая, но прибавка. Поэтому такие депозиты пользуются большим спросом. 

Рассчитываем вклады с пополнением и снятием 

Здесь ничего рассчитывать не надо. Просто делите вклад на периоды. И считаете за каждый период, как за отдельный депозит. 

При этом важно знать, какие точно проценты у вас будут. Потому что часто при досрочном снятии денег клиент может получить пониженную процентную ставку. 

Разберем еще один пример: 

Вы положили 10 000 рублей на год по ставке 15%  в год. Но решили их снять через 180 дней. При этом банк не тронул проценты. 

Тогда мы считаем все по-старому. Только вместо года берем 180 дней, так как вы фактически держали вклад столько, забрав деньги раньше. 

У нас получается: (10 000 х 15 х  179/365)/100  = 735,6 рублей — ваши проценты. 

Вы заметили, что вместо 180 мы написали 179? Это потому, что многие банки не учитывают последний день. День снятия. Так они пытаются сэкономить. 

Расчет процентов по вкладу в Excel

Если вы хотите быстро рассчитать проценты по вкладу с капитализацией, то вам потребуется таблица Эксель. 

Станьте на любую ячейку и вызовите функцию нажав Fx слева от строки ввода. Перед вами будет список функций. Из него надо выбрать БС — будущая стоимость. Ее также можно найти через поиск, если она не появилась.  

Когда выбранная функция открыта, то необходимо внести имеющиеся данные: 

  1. Ставку. Она должна быть в виде десятичной дроби. Если мы рассматриваем капитализацию, то необходимо поделить ставку, на количество месяцев;
  2. Количество периодов капитализации (КПЕР). Если у вас вклад сроком один год, то таких периодов будет 12;
  3. Поле ПЛТ не нужно трогать. Оно используется тогда, когда вы получаете каждый месяц фиксированную сумму. 
  4. Приведенная сумма (ПС). Это сумма, которую вы положили в банк; 
  5. В колонке «тип» ничего вводить не надо.

В итоге вы сразу получите сумму, которая является конечным размером депозита, когда закончится срок вклада. Если вычесть из него начальную величину, то вы узнаете, сколько именно  выплатит банк чистыми процентами. 

Калькулятор вкладов 

Это специальная программа, которая рассчитывает все, что касается депозитов. Она является аналогом знаменитого кредитного калькулятора. 

Найти такую программу можно на сайтах банков, которые предлагают вложить деньги. Есть она и на многих финансовых ресурсах. Например, здесь: https://calcus.ru/kalkulyator-ladov . 

Но важно помнить, что в такую программу могут быть заложены любые данные. И калькулятор от этого фальшивит. 

Есть даже случаи, когда банковские калькуляторы рассчитывают проценты так, чтобы сумма выходила чуть больше. Поэтому лучше проверять вручную. Так вы точно не упустите выгоду.  

Пару слов об эффективной ставке 

Эффективная ставка по вкладу – это тот показатель, по которому все рассчитывается фактически. Кстати про эффективную ставку по кредиту есть развернутая статья. 

То есть, если вы видите рекламное предложение — это лишь слова. А по факту, банк будет руководствоваться тем, что написано в официальном договоре. Обычно, в договоре прописывается эффективная ставка. Она может быть ниже своего рекламного аналога. 

А при капитализации такой показать несколько увеличивается, так как проценты прибавляются к основной сумме. Она растет, и ваша прибыль совместно с ней. 

Помните, что ставка иногда может быть плавающей. Например, расти в зависимости от длительности кредита. Кроме того, не стоит забывать про начисление процентов. 

В договоре обычно пишут, что они начисляются ежедневно. Но это не значит, что каждый день их можно снимать. Просто такая формулировка сильно привлекает вкладчиков. 

Читайте также  Как рассчитать эффективную процентную ставку по лизингу?

Как не быть обманутым? 

Прежде чем рассчитывать проценты по вкладу формулой или калькулятором необходимо себя обезопасить. Банку не выгодно, что вы зарабатываете. Поэтому он может прибегать к разным хитростям. 

Например, часто проценты перечисляются на другой счет. И за такую услугу берутся хоть небольшие, но всё-таки деньги. Еще, вам могут подключить уведомления по смс или нечто подобное, платное. 

Иногда банк уже указывает процентную ставку по вкладу с учетом капитализации. Но при этом он пишет «+ капитализация». Клиент думает о двойной выгоде. А потом оказывается, что он «неверно понял юридическую формулировку».

Как и по кредитам, по вкладам возможны штрафы. Иногда банк снижает выплаты, если сумма на депозите слишком большая. Больше, чем это предусмотрено договором. Вы узнаете об этом в последний момент, теряя свои деньги. 

Помните о пролонгации по вкладу. Она часто бывает автоматической. И ее проценты сохраняются на прежнем уровне. Поэтому лучше внимательно за этим следить. Вдруг вы найдете нечто более выгодное. 

Ваша конечная прибыль может зависеть не только от формулы расчета процентов по вкладу, но и от многих банковских нюансов. Следовательно, сделать точный расчет невозможно. Но примерные данные получить всегда можно. Они позволят предсказать хоть какую-то картину.

В дополнение темы: 

Формула расчета процентов по кредиту 

Рассчет налога на роскошь 

Почему банки снижают проценты по вкладам? 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: https://jcredit-online.ru/info/formula_rascheta_procentov_po_vkladu_podrobno_s_primerami

Калькулятор расчета налога с процентов по вкладам с 2021 года

Как высчитать процент от вклада?

Инструкция по использованию калькулятора расчёта налога с процентов по вкладам

  1. Нажмите «РАССЧИТАТЬ». Полученный результат со всеми деталями расчета вы можете сохранить в doc-файл.

Калькулятор налогов с процентов по вкладам призван облегчить задачу понимания механизма действия принятого 31.03.2020 года Закона РФ, в соответствии с которым были внесены изменения в статью 214.2 Налогового кодекса. В результате внесенных изменений был введен в действие новый, 13-процентный налог на доходы физических лиц от вкладов и облигаций.

Что это значит

Юридическая техника разработчиков положений ст. 214.2 НК РФ оставляет желать лучшего, поскольку сама статья практически нечитаема, и ее смысл ускользает даже от дипломированных экономистов и юристов.

Возможно, именно этим объясняется поднявшийся вокруг нововведенной статьи ажиотаж. На самом деле ничего страшного в новом виде налога нет, и никто не собирается взимать налог с каждого банковского вклада на сумму свыше 1 миллиона рублей.

Для того чтобы объяснить положения ст. 214.2 НК РФ, потребуется переложить ее текст на язык, доступный для подавляющего большинства населения.

Итак, под практически нечитаемыми оборотами скрывается следующий смысл.

Начиная с 1.01.2021 года, банки будут передавать налоговым органам сведения о вкладах граждан. Налоговые органы, в свою очередь, будут осуществлять суммарный подсчет всех вкладов каждого конкретного гражданина.

Если совокупная сумма по всем вкладам составит более одного миллиона рублей, то на сумму дохода сверх лимита, получаемую гражданином в виде процентов по вкладам, будет начисляться налог.

О способе определения лимита дохода мы подробно поговорим ниже.

Сравнительный анализ

Для того чтобы стало понятнее, что именно ждет россиян в связи с введением в действие ст. 214.2, сделаем сравнительный анализ между тем, что было, и тем, как будет.

Итак, до 2020 года действуют старые положения Налогового кодекса относительно уплаты налогов с дохода от рублевых вкладов.

В соответствии со старыми положениями закона налог с дохода по вкладам следовало оплатить в случае, если банковская ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ по показателю плюс 5 процентных пунктов. Налог подлежал уплате с суммы, превышающей этот лимит.

Например, при ключевой ставке ЦБ в 6% добавление пяти процентных пунктов в сумме дает 11 процентов годовых. Поскольку таких ставок по вкладам физических лиц не существует, налог не платил никто.

То есть определение налоговой базы было привязано к процентной ставке банка, ключевой ставке ЦБ и добавочным процентным пунктам. Поскольку при любом раскладе арифметические действия давали несуществующую ставку, то ст. 214.2 была практически недействующей, вне зависимости от того, миллиардный или миллионный был вклад.

Читайте также  Как рассчитать проценты от суммы?

Исходя из необходимости модификации «недееспособной» статьи НК РФ, законодатель разработал новые положения взимания налогов с доходов по вкладам граждан.

Для этого статья 214.2 НК РФ в новой редакции установила ряд изменений, а именно:

  1. налог был «отвязан» от процентов по банковскому вкладу;
  2. банкам была вменена обязанность сообщать в налоговые органы обо всех вкладах граждан;
  3. перед налоговыми органами поставили задачу ведения суммарного учета всех вкладов по каждому конкретно вкладчику;
  4. налог был привязан к реальному доходу вкладчика от процентной ставки по вкладу. С целью установления дохода налоговые органы должны суммировать доходы от каждого вклада гражданина, если процентная ставка по ним составляет более 1 %;
  5. был установлен лимит дохода. Арифметически лимит дохода устанавливается путем умножения общей суммы вкладов на действующую ключевую ставку ЦБ РФ;
  6. была установлена единая налоговая ставка по доходам от вкладов, равная 13% и для резидентов, и для нерезидентов РФ.

Исчисление налоговой базы

Во исполнение положений ст. 214.2 НК РФ банки будут обязаны не позднее 1 февраля года, следующего за отчетным периодом, предоставлять налоговым органам сведения о процентах, начисленных физическим лицам в виде доходов по вкладам в течение всего отчетного периода.

Обязательность предоставления сведения не будет относиться к счетам эскроу и рублевым вкладам, процентная ставка по которым составляет до 1% годовых.

Получив необходимые сведения, налоговый орган должен будет выполнить следующие действия:

  • вычислить общую сумму всех полученных гражданином доходов со всех вкладов;
  • умножить 1 миллион рублей на ключевую ставку ЦБ. Посредством этой операции налоговый орган установит предельный лимит дохода, не облагаемого налогом;
  • вычислить разницу между лимитом и реально полученным доходом. Если разницы нет, то платить налог физическому лицу не придется. Если есть разница, то она будет обложена налогом по 13-процентной ставке.

Приведем пример расчета.

Итак, у гражданина 2 банковских вклада по 1 миллиону рублей каждый.

  1. Устанавливаем лимит дохода. 1 000 000 × 0,0425 (действующая ставка ЦБ) = 42500 рублей необлагаемого налогом дохода.
  2. Вычисляем реальный доход, полученный гражданином по сведениям банка. К примеру, общий доход составил 80 000 рублей.
  3. Вычисляем налогооблагаемую базу путем установления разницы между реальным доходом и лимитом. 80 000 — 42500 = 37 500 рублей налоговая база.
  4. Вычисляем сумму налога. 37 500 × 13% = 4875 рублей.

Облегчить задачу расчета реальных, а не гипотетических цифр поможет представленный в рамках данной статьи калькулятор.

Доход от валютных вкладов

Алгоритм расчета суммы налога от доходов по валютным будет осуществляться по тем же правилам, что и для рублевых вкладов, с той лишь разницей, что предварительно потребуется пересчитать валюту вклада в российские рубли по официальному курсу, установленному ЦБ РФ на число, когда была произведена выплата дохода.

Налог с доходов от облигаций

В соответствии с действующими на настоящий момент правилами налогообложения доходов от облигаций, налог начисляется по тем же правилам, что и на доходы от вкладов, то есть при условии, что ставка купона превышает ключевую ставку ЦБ РФ + 5 процентных пунктов.

С введением в действие положений ст. 214.2 с купонов, полученных по облигациям, будет начисляться 13-процентный налог вне зависимости от количества облигаций, их эмитента, ставке купона или реально полученного дохода.

Удержание налога будет осуществляться брокером у источника выплат. Рекомендуем предварительно обговорить с брокером тип применяемого вычета для случаев, когда облигации находятся на ИИС с вычетом на доход.

Вступление закона в силу

Обратной силы закон, посредством которого были введены изменения в статью 214.2 НК РФ, не имеет. Это означает, что положения закона не будут распространяться на правоотношения, возникшие до его принятия.

Таким образом, новый налог вступает в силу с 1.01.2021 года. То есть 1 января 2021 года начнется налоговый период, а налог за этот период начнут начислять с 2022 года.

Источник: https://assistentus.ru/kalkulyator-naloga-s-procentov-po-vkladam/